Что такое пенсионный продукт?

Россиянам предложат копить на старость с помощью гарантированного пенсионного продукта. Однако для тех, кто может хоть что-то откладывать на будущее, уже есть альтернативные варианты на рынке коллективных инвестиций.

Как и следовало ожидать, плод трехлетних дискуссий в правительстве, сменивший название ИПК на ГПП (гарантированный пенсионный продукт), оказался мертворожденным. Несмотря на массу «пряников», обещанных тем, кто будет добровольно копить на пенсию.

Станет ли гарантированный пенсионный продукт конкурентом ИИС

Гарантированный пенсионный продукт: что это, когда начнет формироваться

Например, сейчас известно, что взносы на будущую пенсию освободят от налога, а сами эти накопления застрахуют и будут индексировать на величину инфляции. А еще будут гарантии и возможность передать накопления наследникам.

Тем не менее даже на уровне первых лиц признается, что массового притока денег в гарантированный пенсионный продукт не будет. Его вряд ли обеспечат работодатели, которым за участие в софинансировании пенсии своих сотрудников обещаны льготы по налогу на прибыль.

«Сейчас значительная часть населения имеет доходы, из которых им просто нечего выделять на увеличение пенсионного обеспечения в будущем», — честно заявила спикер Совфеда Валентина Матвиенко, комментируя то, насколько своевременно была начата пенсионная реформа.

Деньги у населения были, но закончились, потому что с введением ГПП опоздали примерно лет так на пять-шесть. Вводить его надо было уже давно. И лучше одновременно с заморозкой пенсионных накоплений.

Так гражданам был бы подан четкий сигнал: денег на все мегапроекты и индексацию нам не хватает, поэтому, будьте добры, подумайте о старости заранее сами. Конечно, в этом случае у многих все равно возник бы вопрос: «А почему, собственно говоря, я должен тогда отдавать в ПФР 6%, которые раньше шли на мой накопительный счет в НПФ и УК?» Но, во всяком случае, это было бы понятно.

А главное, работающие россияне получили бы конкретный инструмент, чтобы копить на будущую пенсию. Вместо этого трудящиеся граждане оказались брошены на произвол судьбы, а пенсионная система потеряла миллионы вкладчиков.

Как раз за несколько последних лет доходы россиян заметно снизились. То есть деньги, которые могли бы пойти на будущую пенсию и инвестироваться, просто были съедены ростом цен. И каждый год эти потери растут.

Власти уже прикинули, сколько будет стоить бюджету предоставление льгот для ГПП, но нигде нет цифры, которая давала бы представление о том, сколько потеряли граждане, которые, возможно, смогли бы участвовать в новой пенсионной программе, но государство вовремя не предоставило им альтернативы пенсионным накоплениям. Миллионы или миллиарды?

Конечно, и сейчас есть те, кто в принципе готов копить на будущую пенсию. Или хотя бы имеет такую возможность. Их еще много. И возможно, тем, кому сейчас 25—30 лет, покажется интересной перспектива выйти на пенсию пораньше. Однако самые активные давно предпочитают решать эту проблему самостоятельно.

Кто-то покупает доллары, рассчитывая на очередную девальвацию, а кто-то инвестирует в акции и облигации. По статистике Московской биржи, за последние пять лет число граждан, у которых открыт брокерский счет, выросло в четыре раза (сейчас там зарегистрировано 4,5 млн человек). А число тех, кто торгует Apple и Amazon на Питерской бирже, вообще растет в последние год-два в геометрической прогрессии.

Инвестирование становится модным и интересным занятием. По крайней мере, у узкой прослойки так называемого среднего класса, который еще способен что-то откладывать.

В немалой степени этому поспособствовало само государство, предоставив возможность открывать индивидуальные инвестиционные счета (ИИС). Сейчас их уже открыто больше миллиона, и мало кто сомневается, что это число продолжит расти.

Пока это выглядит куда более привлекательно, чем просто отдавать свои деньги в НПФ и УК. Все зависит только от твоих навыков и опыта. А вот институт управления пенсионными накоплениями давно себя дискредитировал.

Миллиардные хищения, неэффективная инвестиционная политика и откровенно враждебные для вкладчика условия («правило пятилетки», возможность взимать комиссию при убытке и прочее) — все это ясно показывает, что доверять свое пенсионное будущее этой системе не стоит.

Куда легче и безопаснее вложиться в Сбербанк или «Газпром». Стоимость акций этих компаний, к слову сказать, за пять лет выросла в три и два раза соответственно. И это еще без учета дивидендов!

Пенсионный рынок явно проигрывает. Скажем, «молчуны» за последнюю пятилетку (2014—2018 годы) получили накопленным итогом 40%. А вот в частных пенсионных фондах ситуация отличается. Скажем. накопленная доходность у НПФ Сбербанка за тот же срок — около 40%, а доходность фонда «Сафмар» составила около 11%.

Если бы наши пенсионные управляющие просто размещали все деньги в индекс Мосбиржи, то за это время пенсионные накопления их клиентов как минимум удвоились бы. Или вот еще одна альтернатива — ПИФы.

Даже самые консервативные из них, фонды облигаций, за последние пять лет показали доходность по 70—80%, а доходность фондов, инвестирующих в валютные евробонды, и вовсе за это время превысила 100%.

Конечно, у ГПП по сравнению с ИИС есть одно важное преимущество — власти обещают, что эти деньги будут застрахованы. Идея гарантировать ИИС пока подвисла в воздухе. В ГПП должны гарантировать как внесенную будущим пенсионером сумму, так и полученный инвестиционный доход. По аналогии с пенсионными накоплениями, где результат вложений фиксируется раз в пять лет.

Весь вопрос только в том, будет или нет потолок для страховки? Например, если сделать максимальную страховку до 1,4 млн рублей (по аналогии с вкладами), то такой пенсионный депозит, если исходить из срока дожития (252 месяца), позволит получать прибавку к пенсии в 5—6 тыс. рублей. Для тех, кто сейчас зарабатывает 80—100 тыс. рублей в месяц и может копить на старость, прибавка не очень значительная.

И даже ноу-хау с наследованием пенсионных денег вряд ли способно повысить интерес к гарантированному пенсионному продукту. Ведь те же средства на депозите или облигации, в которые вложился будущий пенсионер, открыв ИИС, его дети получат в наследство без всяких условий и ограничений.

Поэтому есть риск, что гарантированный пенсионный продукт будет серьезно проигрывать в конкурентной борьбе.

По крайней мере, до тех пор, пока государство полностью не поменяет правила игры на пенсионном рынке, сделав упор на эффективность работы НПФ и УК, а не требуя от них соблюдать когда-то придуманные нормативы и пугая проверками и стресс-тестами. Пока же пенсионные деньги идут на финансирование бюджета, а обанкротившиеся фонды заливают миллиардами из копилки ЦБ, ничего не поменяется.

Источник: https://www.banki.ru/news/columnists/?id=10909397

Вместо «индивидуального пенсионного капитала» — «гарантированный пенсионный продукт»

Система ИПК должна была модернизировать замороженную с 2014 года накопительную пенсию. Минфин вместо ИПК подготовил «гарантированный пенсионный продукт». Он предполагает добровольное подключение россиян к отчислениям на будущую пенсию

Гарантированный пенсионный продукт: что это, когда начнет формироваться

Индивидуального пенсионного капитала не будет. Центробанк не видит готовности внедрять в России систему ИПК, заявила глава ЦБ Эльвира Набиуллина. По ее мнению, следует улучшать действующие механизмы накоплений на старость.

Читайте также:  Что такое фиксированная выплата к пенсии?

Шесть лет потребовалось Центробанку и Минфину, чтобы понять, что систему индивидуального пенсионного капитала внедрить не удастся. Прототип идеи появился еще в конце 2013 года, когда было принято решение «заморозить» взносы в накопительную пенсию. До того исторического решения работодатели отправляли 6% зарплаты работников в накопительную систему.

С так называемой заморозкой новые живые деньги перестали поступать на счета будущих пенсионеров. Концепция индивидуального пенсионного капитала должна была решить эту проблему за счет самого будущего пенсионера.

Но добровольно или принудительно? В этом и возник основной спор. Понятно, что без принуждения работники такие взносы массово делать не станут, особенно в условиях отсутствия роста реальных доходов. Но социальный блок правительства оказался решительно против, выступая за добровольный характер отчислений.

Все эти годы шли разговоры и комментарии, горячо обсуждались детали. Иногда, правда, слова одних чиновников конфликтовали с пояснениями других. Но дальше презентаций дело не зашло, ни один из экспертов так и не видел текста законопроекта.

Есть опасение, что «гарантированный пенсионный продукт» ждут похожие перспективы, говорит директор по развитию пенсионного бизнеса ЗАО «Русские фонды» Виталий Плотников.

Основная идея этого продукта — возможность забрать деньги с накопительных счетов обязательной пенсионной системы и перевести их в режим гарантированного пенсионного продукта. По факту это участие в добровольном пенсионном страховании, которое и так развито в России. Суммарно в таких фондах уже 1 трлн рублей. Это всего в два раза меньше, чем во всех НПФ.

И теперь к этой системе хотят добавить некую систему гарантирования от государства и дополнительные бонусы, чтобы стимулировать к участию граждан и работодателей, комментирует генеральный директор компании «Пенсионные и актуарные консультации» Евгений Якушев.

О рисках нового предложения говорить пока сложно, поскольку текста законопроекта опять же нет. Но печально даже не это, а бесконечный поток новшеств в пенсионной системе, ведь длинные деньги любят стабильность, напоминает президент Ассоциации негосударственных пенсионных фондов (АНПФ) Сергей Беляков.

Даже название «гарантированный пенсионный продукт» настораживает. Наученные горьким опытом россияне хорошо представляют, чем молоко отличается от «молочного продукта», а сыр — от «сырного продукта». Зачастую это какой-то заменитель, но не очень качественный.

Источник: https://www.bfm.ru/news/424041

Пенсионный продукт вместо пенсии. Почему в «новой» накопительной пенсионной системе нет смысла

Совершенно непонятно, на что чиновники Минфина потратили годы, разрабатывая систему, которая отличается от существующей в России уже четверть века лишь незначительными деталями. Причем отличается далеко не в лучшую для пользователей сторону

Минфин в муках родил концепцию новой системы добровольных пенсионных накоплений, которую с большой помпой представил почтенной публике в начале сентября, собрав массу восторженных комментариев чиновников. В восторге глава Минэкономразвития Максим Орешкин, глава Банка России Эльвира Набиуллина, руководитель Пенсионного фонда России Антон Дроздов.

В последний момент финансовое ведомство сменило название у того, что придумало. Все уже не первый год обсуждают плюсы и минусы индивидуального пенсионного капитала, который, по замыслу, должны были самостоятельно формировать российские работники. А вместо этого они получат гарантированный пенсионный продукт.

Министр финансов Антон Силуанов даже нашел время, чтобы объяснить разницу: «капитал» собирались делать добровольно-принудительным, а в «продукте» все будет по любви и обоюдному согласию. Вот, собственно, и вся разница.

Еще одно отличие, о котором Силуанов скромно умолчал, заключается в том, что все ждали внедрения новой системы начиная со следующего года, но финансовое ведомство взяло паузу еще на год.

По обоюдному согласию оно, конечно, лучше. Вот только министр финансов почему-то не удосужился объяснить, чем пенсионный продукт будет отличаться от существующей в стране системы негосударственного пенсионного обеспечения, введенной указом «О негосударственных пенсионных фондах», подписанным президентом РФ Борисом Ельциным 16 сентября 1992 года.

Именно тогда, более четверти века назад, в России появились первые НПФ, на которые и теперь будет возложена почетная миссия копить пенсионный продукт для сознательных россиян. Чиновники вовсю упирают на то, что пенсионные накопления, которые будут формироваться в рамках новой системы, — собственность самих граждан. Но это и не новость. Все последние 27 лет ни у НПФ, ни у их клиентов не возникало ни иллюзий, ни сомнений относительно того, кому принадлежат деньги, доверенные фондам в управление.

Вот в системе обязательных пенсионных накоплений, которая появилась почти на 10 лет позже добровольной, дело обстояло иначе, и государство в 2014 году вполне доступно объяснило гражданам, кому на самом деле принадлежат их пенсионные накопления, лежавшие на индивидуальных пенсионных счетах. Теперь обязательная система частично упраздняется.

Частично — поскольку 6% от зарплаты, которые до 2014 года шли на индивидуальные счета, а 5 лет назад начали превращаться в виртуальные «пенсионные коэффициенты», будут по-прежнему собираться и идти на выплаты нынешним пенсионерам в обмен на пенсионные коэффициенты — их никто упразднять не собирается.

Гарантированный пенсионный продукт: что это, когда начнет формироваться

Но теперь граждане смогут (как могли все постсоветские годы) абсолютно добровольно перечислять в НПФ еще 6% от зарплаты и получать налоговые льготы. Видимо, эти льготы и должны стать дополнительным стимулом, призванным пробудить сознательность несознательных.

Минфин предлагает оформлять налоговый вычет, но не с любой суммы, переведенной в НПФ, а максимум с 6% от «грязной» зарплаты. Открою страшную тайну. В России уже не первое десятилетие действует налоговый возврат для тех, кто добровольно копит себе дополнительную пенсию в НПФ.

Подсчитать, что лучше: возврат со 120 тысяч или вычет с 6%, несложно. 120 тысяч — это 6% от 2 миллионов. Соответственно, для тех, чей годовой доход превышает 2 миллиона в год (или 167 тысяч в месяц), пенсионный продукт выгоднее действующей системы. Остальные смогут получать от государства меньше, чем могут сейчас.

Еще один «подарок» гражданам в новой системе — возможность получать накопительную пенсию в возрасте, который был «пенсионным» до повышения. Более того, в исключительных случаях — для оплаты дорогостоящего лечения или при угрозе персонального банкротства — граждане смогут досрочно «влезать» в пенсионный продукт.

Правда, чиновники будут пристально следить, чтобы граждане не покупали «липовых» справок, чтобы не дай бог не получить доступ к собственным деньгам раньше времени. И тут отличие от существующей системы разительное.

В 2014 году я без особых проблем закрыл свой добровольный накопительный счет в НПФ и получил деньги, потеряв только инвестиционный доход за последний год. Проще говоря, пенсионный продукт с этой точки зрения для пользователей менее пригоден.

Случись какой-нибудь обвал на нефтяном рынке, неожиданная смена власти (а многие, на кого ориентируется новая система добровольных пенсионных накоплений, надеются пережить ныне действующего президента), и обладатели пенсионного продукта приговорены с тоской наблюдать за тем, как тают их накопления.

Читайте также:  Будет ли индексация военных пенсий?

Наконец, о «гарантированности», которую даже вынесли в название. Действительно, в последние 5 лет регулятор взялся за «наведение порядка» в НПФ со всей присущей ему серьезностью. В результате «чистки» и усовершенствований появилась система гарантирования пенсионных накоплений, аналогичная той, что существует для банковских депозитов.

Ценой этого стали многочисленные ограничения в отношении НПФ, которые привели к тому, что фонды в лучшем случае выбирают между банковским депозитом и покупкой гособлигаций.

Накопления они формируют исключительно в высоконадежных рублевых инструментах, которые с точки зрения всего остального мира являются слишком рискованными даже для прожженных спекулянтов.

Пресловутые «длинные деньги», которые, как заверяют чиновники, появятся в российской экономике, как только граждане почувствуют вкус к пенсионным накоплениям, ни в какой экономике не появятся.

В лучшем случае — у Минфина, который сможет продавать еще больше долгосрочных госбумаг, у ВЭБа, который найдет гарантированный спрос на свои инфраструктурные облигации, да у ВТБ со Сбербанком на депозитах. Для всех вышеперечисленных субъектов ситуация близка к идеальной. Зато для тех, кому копить до пенсии лет 20–30, риск слишком высок.

Имитация реформаторской деятельности и попытки выдать за что-то новое воспроизводство системы, появившейся еще в докомпьютерную эру, действительно вызывают, мягко говоря, недоумение. Особенно на фоне бурно развивающихся финансовых технологий, как на блокчейне, так и в традиционном сегменте.

Посмотрели бы, что происходит со смарт-контрактами, с токенизацией активов, подложили бы под это легальную законодательную базу, предложили бы НПФ принципиально новые финансовые инструменты. Глядишь, и интерес у людей копить себе на пенсию возник бы, и деньги понесли бы.

Какие долгосрочные инструменты устроили бы лично меня? Взять те же инфраструктурные облигации. Государство собирается строить железные и автомобильные дороги, в том числе и платные. Отлично. Я готов нести туда деньги надолго, но при условии, что потом с каждой тонны грузов, с каждого пассажира на мой счет будет зачисляться моя невеликая доля.

Бессрочно или в течение 20 лет — как договоримся. Я даже готов был бы согласиться с использованием моих пенсионных накоплений при освоении арктических месторождений. Но не просто доверяя деньги Игорю Ивановичу Сечину, с которых он потом будет (или не будет) платить дивиденды, если что-то останется после выплаты бонусов себе любимому.

А при условии, что от продажи каждой тонны добытой там нефти я буду получать свою миллионную или стомиллионную долю. И так 20 лет. Эта схема может работать в любом бизнесе, включая высокотехнологичный. Продаешь программы — бери мои деньги на развитие и делись выручкой (а не чистой прибылью, как с дивидендами на акции). И это гораздо надежнее защитит от инфляции, чем любые гарантии от людей, которые завтра вполне могут оказаться по ту сторону закона либо на улице.

Источник: https://snob.ru/entry/182780/

Гарантированный пенсионный продукт — что это и когда введут вместо пенсии?

Минфин разработал новый законопроект c предварительным рабочим названием «О гарантированном пенсионном продукте», сообщили в пресс-службе ведомства. Проект закона направлен на согласование в Минтруд.

Вместо пенсии — «гарантированный пенсионный продукт»: граждане как-то не очень горят желанием

Вместо Индивидуального пенсионного капитала (ИПК) правительство предложит населению «гарантированный пенсионный продукт» – законопроект с таким названием разработал Минфин, сообщил его представитель.

ИПК, представленный Минфином и ЦБ в 2016 г., должен был заменить замороженную с 2014 г. накопительную пенсию. Но финансовый блок так и не смог договориться с социальным о том, как люди будут вступать в новую систему: добровольно или автоматически. В этом случае по умолчанию все считаются участниками новой пенсионной системы, а чтобы не платить взносы, надо подать заявление.

К гарантированному пенсионному продукту граждане смогут подключаться по желанию, переведя свои накопления из системы обязательного пенсионного страхования (ОПС).

Сейчас законопроект согласовывает Минтруд (получить его комментарий, а также ЦБ в пятницу вечером не удалось) и после общественных обсуждений его внесут в правительство, говорит представитель Минфина, но предполагаемых сроков не называет.

Кроме «исключительно добровольного порядка присоединения» среди основных элементов гарантированного пенсионного продукта Минфин называет:

  • гарантирование государством сохранности долгосрочных пенсионных накоплений граждан,
  • регистрация накопительных счетов центральным администратором,
  • а также налоговые стимулы: льготы для бизнеса и вычеты для граждан.

То, что россияне уже скопили в нынешней системе ОПС, они смогут присоединить к гарантированному пенсионному продукту.

Основная цель данного законопроекта – создание государственной системы гарантирования сохранности добровольных пенсионных накоплений граждан, создание стимулов как для самостоятельного формирования таких накоплений работниками, так и для развития корпоративных пенсионных программ», говорится в комментарии Минфина.

В конце августа замминистра финансов Алексей Моисеев говорил, что законопроект может быть представлен в течение недели. Детали могут быть представлены на следующей неделе, «если все пойдет по плану», подтверждал первый зампред ЦБ Сергей Швецов.

«Основная история – будет отказ от любых средств принуждения к вступлению», – обещал Моисеев, назвав новую систему модернизацией существующего негосударственного пенсионного обеспечения. Пока так и получается.

Систему ИПК нужно менять, высказалась в пятницу глава ЦБ Эльвира Набиуллина, признав, что страна не готова к внедрению подобной системы.

«Мы не видим сейчас готовности внедрять эту систему (ИПК), и, на наш взгляд, тогда нужно сосредоточиться на совершенствовании нынешней системы, в том числе на развитии добровольных пенсионный схем.

Решить острую проблему по переходам между негосударственными пенсионными фондами (НПФ) и сосредоточиться на этом», – заявила Набиуллина во время пресс-конференции.

С августа Генпрокуратура проверяет все НПФ на предмет неправомерного перевода пенсионных накоплений. Результаты проверок пока неизвестны. «Там будут выявлены проблемы, и мы их видим, эти проблемы, – указала Эльвира Набиуллина. – И я не так давно собирала руководителей пенсионных фондов по ситуации с проблемой перехода.

Несмотря на принятое законодательство, у нас остаются случаи недобросовестной практики: переманивания клиентов, неинформирования клиентов, когда люди теряют инвестиционный доход».

Оценка эксперта очередных новаций российских ведомств

Александр Виноградов о том, как министр Орешкин и его коллеги теряют взвешенность в оценке экономического развития страны.

Он называет три таковых:

  • история с «гарантированным пенсионным продуктом»,
  • снижение ключевой ставки ЦБ
  • и серьезная смысловая трансформация экономических прогнозов минэкономразвития РФ.

Источник: http://www.markint.ru/garantirovannyy-pensionnyy-produkt/

«Гарантированный пенсионный продукт»: ЦБ раскрыл особенности новой реформы

Центробанк представил в Совете Федерации разработанный совместно с Минфином «гарантированный пенсионный продукт», в рамках которого предполагается серьезно изменить систему пенсионного обеспечения.

Сегодня на заседании бюджетного комитета Совета Федерации РФ первый заместитель председателя Банка России Сергей Швецов рассказал о новеллах, которые, по замыслу ЦБ и правительства РФ, должны войти в жизнь каждого россиянина.

О цели новой пенсионной реформы

Как пояснил Швецов, цель – рост пенсий выше роста инфляции и снижение уровня бедности в два раза. В совокупности эти две цели означают, что при текущей ситуации с накопительным компонентом коэффициент замещения при выходе гражданина на заслуженный отдых будет снижаться, что неправильно.

Читайте также:  Какие положены льготы предпенсионерам?

Это означает необходимость создать гражданам возможность эффективно, удобно, понятным образом, стабильно накапливать себе на пенсию для обеспечения необходимого уровня жизни, когда человек уже не работает.

Представитель ЦБ обратил внимание на парадоксальный факт – во время работы у нас нет времени, но у нас есть деньги. Когда выходим на пенсию, у нас появляется время, но исчезают деньги.

Чтобы продолжать полноценно жить после завершения трудовой карьеры, для более 50% наших граждан коэффициент замещения недостаточен, хотя для других 50% граждан с низким уровнем дохода идет неплохой коэффициент замещения.

«Поэтому мы вместе с Минфином разработали некий продукт, который позволит гражданину за свой счет с определенным софинансированием со стороны государства и возможным софинансированием со стороны работодателя в течение длительного времени – мы полагаем, что период накопления будет длиться 30 лет и больше – немного откладывая из текущего дохода накопить себе достойную сумму», – уточнил Швецов. Предполагается, что продукт будет стандартный, у всех провайдеров он будет выглядеть одинаково.

Профессиональные люди, которые управляют данными накоплениями, позволят иметь доход, который будет выше, чем доход по простым инструментам, являющимся кажущейся альтернативой, как вклады в государственные ценные бумаги. Долгосрочный характер накоплений будет также полезен экономике, потому что это будет источником длинных денег.

Средства будут гарантированы двумя уровнями, в отличие от доверительного управления, где доверительный управляющий не отвечает за сохранность суммы.

Здесь ПФР будет гарантировать и основной долг и накопленную доходность, которая будет превращаться в несгораемую сумму не реже, чем раз в 5 лет. Система АСВ будет гарантировать основную сумму, которую гражданин накопил за период накопления.

Все это будет в системе онлайн так же, как мы привыкли к пластиковым карточкам, любой платеж, который отображается у нас в гаджете в виде смс, то же самое будет с пенсионным счетом.

Плюс, как заверил Швецов, будет софинансирование со стороны государства в виде налогового вычета – то есть та часть средств из нашей зарплаты, которую мы добровольно захотим отчислять на этот план, она будет освобождена от 13% [налога] в пределах 6% от заработной платы.

Заявление можно будет подать через портал Госуслуги или через работодателя, заключение договора с НПФ будет дистанционным, не надо будет идти в офис НПФ, его можно будет выбирать в любой точке РФ, что для самих НПФ будет означать существенную экономию.

Взносы по желанию гражданина будут либо непосредственно направляться в Пенсионный фонд, либо будут вычитаться по заявлению работодателем. А если вы начинаете копить, и по каким-то причинам в течение 6 месяцев передумали, вы можете забрать свои денежные средства обратно.

Если вы начинаете копить и в течение всего периода накопления у вас возникла потребность приостановить накопления, вы можете это сделать, никаких ограничений в таких каникулах не устанавливается. Опять же процент накопления вы сами определяете – кто-то может 1% отчислять, кто-то 6%, это зависит от вас.

Чтобы понять, сколько это будет в пенсионных деньгах – будут специальные калькуляторы, которые станут вам показывать: чтобы увеличить на 100 рублей пенсию, сколько нужно сегодня каждый месяц откладывать, и наоборот: если вы сегодня 100 рублей откладываете, что это будет означать в терминах увеличения пенсионных выплат.

Как работает гарантированный пенсионный план

Как сказал Швецов, создан универсальный пенсионный продукт, куда граждане могут собрать свою пенсионную программу по иным направлениям – это может быть то, что сейчас заморожено с 2014 года, остатки на этих счетах могут быть переведены в гарантированный пенсионный план.

Это могут быть корпоративные программы, где работодатель в рамках пенсионных резервов софинансирует или финансирует гражданину соответствующую пенсию, гражданин может их собрать на одном счете. Все разделяется на два этапа, первый – накопительный этап, второй – выплатной.

На первом – инвестиционный доход принадлежит гражданину, на втором – инвестиционный доход является определенным соглашением между Пенсионный фондом и гражданином в зависимости от выбранного на выплатной фазе пенсионного плана.

Пенсию можно будет наследовать

Пенсия может быть пожизненная или пожизненная скользящая. Если она пожизненная, она не наследуется, но при этом сами выплаты будут меньше, потому что это страховая история. Если она будет пожизненная скользящая, то этот 15-летний скользящий горизонт после смерти гражданина будет унаследован его наследниками в общем порядке.

Роль пенсионного оператора как центра информации для граждан – это расчет прогнозирования будущих пенсий, выбор и смена НПФ по желанию гражданина, информирование о текущем состоянии и всей истории накоплений, и администрирование взносов.

Чтобы не попасть по аналогии с зарплатными проектами в некоторую монополизацию этого рынка, все средства, которые работодатель будет по поручению гражданина перечислять на пенсионные счета, будут проходить через пенсионного администратора и Банк России.

При этом зачисление в отличие от того, как это происходит сегодня, будет осуществляться в режиме онлайн – то есть эти средства не будут нигде ночевать, они будут сразу попадать на счета пенсионных фондов, что снизит себестоимость работы пенсионных фондов по администрированию обязательств перед гражданами.

Сам гражданин сможет брать каникулы неограниченное количество раз, ему гарантируется безубыточность, потому что есть система АСВ, и ему гарантируется минимальная доходность, которая становится несгораемой суммой раз в пять лет, и гарантируется уже Пенсионным фондом.

В отличие от действующей системы ОПС, переходы между фондами не будут сопровождаться потерей доходности – потому что накопленная часть переходит через пять лет или в момент ближайшего фиксинга, когда она становится несгораемой суммой.

Если общественное обсуждение выявит потребность иметь отношения с несколькими пенсионными фондами, технически это реализуемо.

Новая пенсия будет доступна тем, чья зарплата выше 45 тыс рублей

Гражданин не обязан покупать пенсионный план у того ПНФ, где осуществляются накопления, возможно, другой фонд предложит лучшие условия. Возможно, будут досрочные выплаты в случае тяжелых жизненных ситуаций.

Авторы проекта рассчитывают, что данный продукт после разъяснительной работы будет доступен значительной части наших граждан, имеющих доход, превышающий 45-50 тысяч рублей в месяц, однако массовость включения граждан в новую систему зависит от самих пенсионных фондов – не столько от того, сколько денег они потратят на рекламу, а больше от того, какую доходность они будут показывать, управляя средствами граждан. И если профессиональный подход к управлению покажет, что этот доход превышает альтернативные доступные гражданину инструменты инвестирования, то, как полагают разработчики реформы, спрос на этот продукт на горизонте 5 – 10 лет будет достаточно неплохой.

Источник: https://newdaynews.ru/moskow/675756.html

Ссылка на основную публикацию